Термин «ипотека» сегодня слышится отовсюду. Мы ежедневно видим рекламу ипотеки на рекламных баннерах, разбросанных по всему городу, получаем предложения по электронной почте от банков, видим посты в социальных сетях, слышим по радио.

У большинства людей сложилось мнение, что с помощью ипотеки можно приобрести только недвижимость. Отчасти это так, ведь это один из самых выгодных способов купить собственное жилье. При этом сам термин предполагает более широкое значение.

Что предполагает оформление ипотеки

Такой кредит может предназначаться для различных нужд: покупка машины, выплаты за обучение, дорогостоящее лечение.

Большие займы для таких кредитов выдаются банком на длительный срок, поэтому их классифицируют как длительные. Чтобы претендовать на получение такого займа, необходим залог, чтобы подтвердить платежеспособность клиента в случае потери своего основного источника дохода. Одобрения не будет, когда залоговая недвижимость находится в аварийном состоянии или на нее распространяются некоторые виды обременений.

Если заемщик хочет приобрести авто, залогом по кредиту выступает квартира, поэтому, во время подачи заявления нужно быть собственником соответствующего критериям жилья.

Уклонение от выплат, неплатежеспособность приведут к лишению заемщика залоговой собственности, однако, собственность, взятая в ипотеку, останется во владении кандидата. В случае, если расходы банка больше относительно стоимости покупки, будет продана гарантийная недвижимость и другие ценности кредитуемого. Первоначальная покупка остается во владении кандидата. Когда расходы банковских ассоциаций по кредиту превышают цену залога, на аукционе будут проданы все объекты собственности, также иные активы - приобретенное транспортное средство, семейные реликвии. Какое из них будет продано, определит решение суда.

Понятие об ипотечном кредите

Другой способ приобрести жилье - потребительский займ. Следует отличать это понятие от ипотеки. Такой вариант предлагает в качестве залога приобретаемую жилую или коммерческую площадь.

При заполнении заявки на кредит, клиент может быть собственником еще какой-либо недвижимости – это необязательное условие. Закон разрешает гражданам обращаться к кредиторам и без собственного имущества, но готовых внести начальный вклад при предоставлении доказательств о постоянном источнике поступления денег на счет.

Кандидаты, отвечающие данным требованиям, рассматриваются в категории будущих собственников. При составлении ипотечного договора, условием будет приобретение квартиры, дома, с последующим переоформлением на имя кредитуемого. Кредитуемое лицо вправе распоряжаться объектом по собственному усмотрению, но, если он не сможет погасить задолженность, управление перейдет к банку или объект будет продан для погашения расходов. Возвращаются средства, потраченные на кредитование, уплату процентов.

Различия ипотеки и кредитов

• Главное отличие – гарантия. Залог представлен покупаемой недвижимостью, прочими видами имущества. Заложенное имущество не продают, не дарят, пока стоимость не будет возмещена.
• Не имеет значения, куда будут потрачены деньги.
• Ипотека предполагает выдачу большей суммы денег и на более продолжительный период.
• Снижение ставки процентов на ипотечное кредитование. Если учесть, сколько лет выплачивается кредит, то разница по процентам весьма ощутима.

Потенциальные клиенты на взятие ипотеки

Принимая очередное заявление на получение ипотечного кредита, банки отбирают будущих клиентов по следующим критериям:

• Возраст – большинство банковских организаций определили минимальный возраст для заемщиков - 21 год. Это объясняется тем фактом, что кандидаты несут большую ответственность при длительных сроках кредитования. Обычные потребительские кредиты доступны почти в любой фирме с услугами по выдаче денег совершеннолетним кандидатам. Но некоторые банки выдают деньги кредитуемым от 18 лет. Максимальная планка устанавливается возрастом, которого заемщик достигнет при окончательном погашении. Средний возраст – 75-80 лет. Другие банки выдают займы и при окончательной выплате долга в восьмидесятипятилетнем возрасте.
• Гражданство - кредитные организации оформляют ипотеки в основном только россиянам. Но в последнее время, принимая во внимание высокий спрос, кредитуют иностранцев, которые проживают и работают на законных основаниях. В таких случаях заемщик предоставляет официальный документ, подтверждающий и разрешающий работу.
• Стаж – официальное трудоустройство всегда является обязательным требованием банков к заемщику при заполнении заявки для ипотечного кредита. Каждый банк устанавливает свои лимиты минимального стажа. Обычно, достаточно полугодового опыта работы. Иногда можно получить кредит в банке при стаже работы в течение месяца, но при этом предлагают не такие выгодные условия ипотеки, например, повышенный процент, сокращение максимального периода кредитования, необходимость в поручителе, дополнительном залоге.
• Платежеспособность - главный критерий. Он влияет на то, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
• Кредитная история – прозрачность кредитной истории в современных реалиях немаловажный критерий для одобрения заявки по выдаче ипотеки. Если клиент просрочил дату выплаты хоть один раз, вряд ли банк предоставит ему выгодные условия или вообще одобрит заявку.

Платежеспособность определяется по определенным финансовым показателям. Во-первых, это общий доход клиента со всех источников получения денег. Величина расходов определяется по количеству членов семьи. Не последнюю роль играют зарегистрированные кредитные, финансовые обязательства. Основываясь на уровне платежеспособности, определяют сумму постоянного ежемесячного взноса. Учитывая полученную сумму, высчитывается максимальная величина ипотеки, срок действия кредитования.

Минимальный ипотечный взнос

Наименьший первоначальный взнос для покупки квартиры или другой недвижимости составляет 10%. Иногда он может быть больше в зависимости от банка и вида приобретаемого жилья. Величина первого взноса зависит от состояния и спроса на приобретаемый вид недвижимости. В связи с этим, при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

Необходимые документы

Для подачи заявки на выдачу ипотеки необходимо представить пакет документов.

Часть документов содержит персональные данные:

• Банковская анкета;
• Паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет, а также другие документы, которые входят в перечень банка;
• Справка о доходах, копия трудовой книжки (каждая страница заверена подписью руководителя предприятия), копия действующего контракта
• Акты о семейном положении;
• Документы, которые смогут подтвердить способность внести деньги для первого взноса. Примером могут служить материнский капитал, выписка со счета в банке.

Остальные документы относятся к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости:

• Оценочный анализ стоимости;
• Паспортные данные продавца;
• Свидетельство, подтверждающее владение продавца ипотечным объектом;
• Технические и кадастровые сертификаты;
• Согласие созаемщиков;
• Данные социального страхования ипотечной недвижимости – оформляется, если банк выдал предварительно одобрение.

Кто не сможет взять ипотеку

Низкий уровень официально зарегистрированной прибыли может стать причиной отказа банка выдавать ипотечный кредит. Отказывают фрилансерам, получающим деньги в обход налоговых обложений, самозанятым. Предоставление не совсем хорошей истории выплаты кредитов – повод получить отказ. Сегодня, к сожалению, все чаще встречаются ситуации, когда отказывают из-за плохой кредитной истории.

Ипотека при поддержке государства

Сегодня ипотека пользуется большим спросом, поэтому эта область не стоит на месте и постоянно развивается. Государство не остается в стороне и спешит на помощь тем семьям, которые получили материнский капитал, где есть дети, взрослые со специальными нуждами. Опекают несовершеннолетних, военнослужащих.

Некоторые могут найти возможность получить ипотечный кредит, не внося первоначальный вклад. Это возможно при наличии документа о материнском капитале, многолетней службы в случае военных. Ипотеку можно взять, присоединяясь к рекламным кампаниям, которые проводятся банками, застройщиками, которые предлагают выгодные условия после одобрения заявки.

Как подать заявление

Подать заявку можно самостоятельно онлайн или в офисе. Помочь в подаче заявки заемщику может брокер. Он поможет, если вы не знаете, с чего начать, запутались в бесконечных документах, испытываете трудности с подтверждением дохода или вам не хватает на первый взнос. Его услуги будут полезны если вы уже подавали заявку в банк, но получили отказ или вы являетесь гражданином другой страны.

Как быть, если банк отказал

Не отчаивайтесь. Вы всегда можете выбрать любой другой банк и подать заявление для получения кредита на ипотеку. Если снова отказ – найдите причину отказа и постарайтесь исправить. Предложите сумму, которая будет больше назначенной для первоначального взноса. Откорректируйте кредитную историю, избавьтесь от долгов, штрафов. Чтобы увеличить доход, возьмите созаемщика - не более 3 персон, или предложите поручителя кредитному менеджеру. Созаемщиками обычно становятся близкие люди - супруги, родители, а поручителями — любые ваши знакомые, юридические лица. Еще одна возможность – найти брокера по вопросам ипотеки. Никогда не прикрепляйте фальшивые документы, не подделывайте акты о выдаче заработной платы. Не выдавайте свою подпись за чужую. Если вы работаете на семейном предприятии, то пусть документы подпишет посторонний человек – это повысит уровень доверия банка.